政策性银行和邮储银行

政策性银行和邮储银行公司寄语

说因为信用卡导致的移动支付不发达是错误的。因为和移动支付对应的是pose机支付，移动支付怎么就不能使用信用卡了？让我们溯本清源。不管是信用卡，支付宝还是现金，人们进行交易的最本质目的就是把一笔钱从一个人交到另一个人手里。现金交易是人们的先进个阶段。后来，随着银行的出线，交易的频繁，以及现金的不便携带等众多弊端的出线，人们发现，如果两个人都在一家银行有账户，那么只要通知银行，把一笔钱从一个账户转移到另一个账户就行了。这笔钱不论数额，都只消耗一张通知单大小的体积，比大笔现金方便的多，于是交易的第二个阶段：支票交易就来了。事实上，纸币可以被认为是一种特殊的支票。众所周知最早的货币是贵金属，纸币一开始就是一些钱庄开具用来代替铜币银两的。一直到现在为止，纸币在部分地区还留有这样一个特征。比如港币，真正的港币只有金属货币和十元，其余的其实都是银行开具的“支票”。能看到港币十元和二十元的区别吗？十元港币是“法定货币”，而二十元港币上面写有“凭票即付”，这其实就是银行开具的“支票”，只不过能无条件从银行兑换真的货币，所以就有了纸币的功能。支票交易确立了便捷交易的一个基本原则：从一个银行账户划到另一个银行账户——银行用某些物质加载付款，受付双方的银行账户信息，同时完成资金从一个账户到另一个账户的过程。这是交易的本质和目的。其余的，都只是技术手段而已。当确立了这一基本原则之后，最核心的问题是：如何确保交易双方身份的真实性。即，当银行收到资金转移通知的时候，怎么确定付款方和受付方的身份是真实的呢？在支票交易中，付款方以签名表达付款意愿，受付方携带支票前往银行来表达受付意愿，但这存在隐患：签名可以伪造，而支票也可能被陌生的第三方劫走。此外支票交易还有不少弊端，比如经常要去银行，款项交付事实滞后等。随着电子科技的发展，人们发现了新的办法，那就是用一张带有磁条的卡来携带付款方的银行账户信息，而用一台pos机来加载受付方的银行账户信息。当银行卡和pos机发生作用的时候，双方信息被确认，银行随即转账。香港流行的八达通，也是这个原理。所以移动支付也是同样的道理。只不过有一点需要澄清：当我们向支付宝或者微信添加银行卡的时候，我们以为我们输入的是卡号，其实我们只是输入了银行账户信息。重复之前说的话：交易的本质是把钱从一个银行账户转移到另一个银行账户，其余不同的都只是技术手段而已。在移动支付中，银行账户信息通过手机来加载，而卡这个落后的信息加载物自然被抛弃了。换句话说，哪怕银行不给我们实体卡，而是直接把账户加载在银行app和支付宝上，交易照样可以进行。事实上越来越多银行开始发行这种“虚拟卡”。由于技术手段不同，移动支付也出现了几个流派：一是NFC支付，代表是 Pay， Pay， Pay，用手机加载付款方银行信息，受付方使用pos机，完成交易；二是二维码支付，代表是支付宝，微信支付，Line Pay，用手机和二维码分别加载信息，完成交易；三是线上支付，直接用手机加载双方信息，代表是支付宝，微信支付， Pay， Pay在新推出的上实行支付也具有这方面的特征。用手机加载付款方的信息，这是所有移动支付都具备的特点。至于手机app是是支付宝这样的第三方，还是银行亲自操刀搞个app，都只是信息流方向不同而已。至于是信用卡还是普通储蓄卡，也没有什么大的差别，无非是银行账户的种类不同罢了。至于说信用卡文化导致国外移动支付不普及，更是扯淡中的扯淡。手机是完全可以和信用卡配套使用的。用手机还是实体卡来加载信用卡信息，从本质上来看并无区别。再次重复：交易的本质是把钱从一个银行账户转移到另一个银行账户，其余不同的都只是技术手段而已。真正和移动支付对不上眼的，就是实体卡发行的相关利益方，和pos机的相关产业链。银行本身，并不会因为是移动支付还是实体卡，就觉得利益被触动。因为所有资金和信息，最终都来自银行，回归银行。与其说是国外因为信用卡文化发达导致移动支付不流行，不如说是实体卡和pos机太普及导致移动支付不普及。手机加载付款方的银行账户信息，抛弃实体卡，是整个支付行业的大势所趋。只不过我们也可以看到的是，在线下支付这一块，国外由于pos机普及，会更多走NFC支付这条路，所以才发展出了 Pay， Pay；而中国大陆，东南亚等地区，pos机分布相对少些，会更倾向于使用低成本的二维码支付，支付宝，微信支付，Line Pay得以普及。